Gubitak posla, bolest, razvod ili loše upravljanje novcem? Saznajte najčešće uzroke prezaduženosti te što znače financijska i socijalna isključenost koje slijede.
Kad govorimo o prezaduženosti, treba razlikovati dvije stvari: indikatore i uzroke. Indikatori s velikom sigurnošću pokazuju da ste prezaduženi. Uzrok je ono što vas je u prezaduženost “povuklo”, a rijetko je jedan; često se radi o kombinaciji dva ili više uzroka.
Vanjski šok kao okidač
Uzrok prezaduženosti gotovo uvijek je neki vanjski šok, promjena koja djeluje na prihodovnoj strani (pad prihoda) ili na rashodovnoj strani (rast troškova). Najčešći su:
- Gubitak dohotka, gubitak zaposlenja. Klasičan i najsnažniji okidač, obveze ostaju iste, a prihoda više nema.
- Nizak dohodak. Nekad problem nije šok nego kronično stanje: prihodi jednostavno ne pokrivaju ni osnovne troškove života, pa svaki neplanirani izdatak završava u dugu.
- Loše upravljanje novcem. Bez budžeta i pregleda nad troškovima, dug se akumulira neprimjetno.
- Prekomjerne obveze ili prekomjerna potrošnja. Životni standard postavljen iznad realnih mogućnosti.
- Složeni uzroci. Kombinacija svega navedenog.
Poseban je slučaj velika skupina uzroka pod zajedničkim nazivnikom “privatni problemi”: razvodi, bolest u obitelji, smrtni slučajevi i sve vrste obiteljskih problema koji negativno djeluju na prihode ili rashode. Njih nitko ne planira, a savjetnici BeOn savjetovanja iz iskustva “s terena” znaju da upravo oni najčešće ruše i dotad sasvim uredne kućne financije.
Prva posljedica: financijska isključenost
Prezaduženost je sama po sebi dovoljan problem, ali dolazi u paketu s posljedicama. Prva je financijska isključenost, koja se dogodila svakom prezaduženom. To je zapravo “ne-bankabilnost”: došli ste u banku po proizvod ili uslugu koja vam treba, a niste je dobili. Razlozi su obično nedovoljna kreditna sposobnost, blokada računa, kreditna povijest ili stanje u OSR sustavu (kreditnom registru).
Financijska isključenost stvara začarani krug: upravo kad vam je financiranje najpotrebnije, ono postaje nedostupno, pa se poseže za skupljim i nepovoljnijim izvorima, što produbljuje problem. Za takve situacije specijalizirana su savjetovanja poput BeOn-a, koja s blokiranim i “ne-bankabilnim” građanima rade na strukturiranju rješenja koje banka može prihvatiti.
Druga posljedica: socijalna isključenost
Socijalna isključenost znači poteškoće pri sudjelovanju u ekonomskom i društvenom životu. U nekim zemljama EU ne možete unajmiti stan ako ne plaćate redovito svoje obveze; problemi mogu nastati i pri stupanju u radni odnos ili druge ugovorne odnose.
Dio ekonomske isključenosti “pokriva” već spomenuta financijska isključenost, a društveni život? On je prva stvar koje ćete se odreći kad nemate dovoljno novca. Izlasci, putovanja, pokloni, sve to nestaje, a s time često i dio socijalne mreže koja bi u krizi mogla pomoći.
Zašto je važno znati uzrok
Razumijevanje uzroka nije akademsko pitanje. Ako je uzrok privremen (izvanredni trošak, kratkotrajni gubitak posla), rješenje može biti premošćivanje i restrukturiranje. Ako je uzrok trajan (kronično nizak dohodak, trajni pad prihoda), rješenje mora biti dublje: intervencija na strani troškova, prihoda ili oboje. Pogrešna dijagnoza vodi pogrešnoj terapiji, a najčešća pogrešna terapija je novi kratkoročni dug. Zato analiza situacije, kakvu primjerice besplatno rade u BeOn savjetovanju, počinje upravo od uzroka, a ne od iznosa duga.
Najčešća pitanja (FAQ)
Koji je najčešći uzrok prezaduženosti? Gubitak dohotka ili zaposlenja, ali u praksi se najčešće radi o kombinaciji više uzroka, uključujući privatne probleme poput bolesti ili razvoda.
Što je financijska isključenost?Nemogućnost pristupa bankovnim proizvodima i uslugama, najčešće zbog blokade računa, loše kreditne povijesti ili nedovoljne kreditne sposobnosti.
Može li prezaduženost utjecati na najam stana ili zaposlenje? Da, to je dio socijalne isključenosti. U nekim zemljama EU neuredno plaćanje obveza otežava najam stana, a može zakomplicirati i druge ugovorne odnose.
Kome se obratiti za pomoć? BeOn savjetnici uvijek su vam na raspolaganju. Dugogodišnje iskustvo i preko 5000 rješenih predmeta garancija su da će te kod njih dobiti ispravnu i preciznu informaciju.
